ניהול תקציב משפחתי מתחיל מאותם עקרונות שכתבתי עליהם ב- ניהול תקציב — הכנסות מול הוצאות, במספרים ולא בהרגשה. אבל במשפחה יש שכבה נוספת: להגן על עצמכם מהפתעות, בלי שכל הוצאה בלתי צפויה תהפוך למשבר. לשם כך אני משתמש באסטרטגיה של ארבע קופות חיסכון.
ארבע קופות, לא אחת
שלוש הקופות הראשונות הן "כרית הביטחון" — מנוהלות לפי גובה ההוצאות החודשיות שלכם, וסדורות במדרג של סיכון ונזילות. הקופה הרביעית היא החיסכון המרכזי — הכסף שבאמת עובד בשבילכם לטווח ארוך (עליו כתבתי בנפרד ב-החשיבות של השקעת כסף).
| קופה | גובה | סיכון | נזילות | מתי פודים |
|---|---|---|---|---|
| 1 | חודש הוצאות | נמוך (קרן כספית) | גבוהה | מתי שצריך — גם לחופשה קטנה |
| 2 | שלושה חודשי הוצאות | נמוך (קרן כספית) | גבוהה | רק במקרה חירום |
| 3 | חצי שנת הוצאות | בינוני ומעלה | בינונית ומעלה | חירום גדול שדורש הרבה כסף — למשל פיטורין ואבטלה ממושכת |
| 4 | אין תקרה | לפי מדיניות ההשקעה | נמוכה (לטווח ארוך) | לא חלק ממערך יום גשום |
קופה 1: חודש הוצאות — משתמשים בה, וממלאים אותה מהחיסכון השוטף
זו הקופה היחידה בשלישייה שמיועדת לשימוש שוטף, לא רק לחירום. אפשר לפדות אותה בשביל חופשה קטנה, תיקון לא מתוכנן, כל דבר. ברגע שפודים ממנה, ממלאים אותה בחזרה מתוך החיסכון השוטף — לא מקופה אחרת. היא נשארת "חיה" — לא קופה שמפחדים לגעת בה.
קופה 2: שלושה חודשי הוצאות — חירום בגובה בינוני
זו הקופה שנועדה לאובדן הכנסה, בעיה רפואית, כל דבר שהוא באמת מקרה חירום — לא נוחות. גם היא מתמלאת בחזרה מהחיסכון השוטף, לא מקופה 3. פדיון שלה הוא כבר איתות שקרה משהו משמעותי.
קופה 3: חצי שנת הוצאות — לחירום גדול
קופה 3 נפדית ישירות כשמדובר בחירום גדול משמעותית — למשל פיטורין שלוקח הרבה זמן למצוא אחריהם עבודה חדשה, מצב שבו שלושה חודשי הוצאות (קופה 2) פשוט לא מספיקים. גם היא מתמלאת בחזרה מהחיסכון השוטף. היא לא "מזינה" את קופה 2 ולא שום קופה אחרת — אין מעבר כספים בין הקופות, רק בין החיסכון השוטף לכל קופה בנפרד.
קופה 4: החיסכון המרכזי
אחרי ששלוש הקופות הראשונות מלאות, שאר החיסכון הולך לקופה הרביעית — לא כרית ביטחון, אלא כסף שמיועד לצמוח לטווח ארוך. השיטה ההדרגתית שבה אני מתחיל להזרים כסף לשם מתוארת ב- החשיבות של השקעת כסף, ואיך מתחילים.